Страхование и его роль в обществе, страховой рынок

Предыдущая891011121314151617181920212223Следующая

Страхование– отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) – ст.2 ФЗ от 27 ноября 1992 года № 4015 – 1 "О страховании". Договор страхования является соглашением между двумя сторонами – страховщиком и страхователем. В соответствии с условиями договора страховщик должен возместить убытки, возникшие в результате страхового случая, страхователю или лицу, в пользу которого проводится страхование. Обязательством страхователя является уплата страховых взносов страховщику.

Осуществляться страхование может в обязательной форме, возникающей в силу закона, и добровольной, в соответствии с договором страхования между страховщиком и страхователем.

Обязательное страхование регулируется федеральными законами. Его объектами являются жизнь, здоровье, имущество и гражданская ответственность. Страхователем становится гражданин, на которого по закону возложена обязанность заключения договора страхования и уплаты страховых взносов. Обязательным в нашей стране является страхование:

ü пассажиров,

ü нотариусов,

ü лиц, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью.

В нашей стране осуществляется за счет бюджетных средств обязательное государственное страхование:


· военнослужащих,

· сотрудников милиции,

· налоговой инспекции,

· налоговой полиции,

· прокуроров,

· судей,

· спасателей,

· работников ядерных испытаний

· космонавтов,

· депутатов,

· доноров и некоторых других категорий лиц.


Законом РФ от 28 июля 1991 года № 1499 – 1 "О медицинском страховании граждан РФ" введено обязательное медицинское страхование, входящее в систему государственного страхования.

Добровольное страхование основывается на ФЗ "О страховании" и соглашении, к которым пришли страховщик со страхователем. В отличие от обязательного, добровольное страхование всегда ограничено сроком действия и осуществляется только при уплате страховых взносов. Нарушение данного условия влечет за собой прекращение действия договора, т.е. страховой защиты.

Экономическая сущность страхования заключается в образовании страхового фонда для покрытия различных ущербов, вызванных какими-либо непредвиденными событиями.

Современной страховой практикой выработано 3 основные формы страхового фонда:

ü государственный централизованный страховой фонд – формируется государством в натуральной и денежной форме за счет обязательных платежей юридических и физических лиц. Назначение фонда – социальная защита граждан;



ü фонд самострахования – может быть организован как отдельными гражданами, так и предприятиями в форме денежных средств или натуральных запасов. Такая организация защиты позволяет быстро устранять возникающие проблемы в частной сфере или в процессе производства;

ü фонд страховой компании формируется в децентрализованном порядке и только в денежной форме за счет страховых взносов страхователей, в качестве которых могут выступать юридические и физические лица. Фонд страховщика позволяет обеспечить наиболее эффективную защиту посредством солидарной раскладки ущерба на всех страхователей – создателей фонда.

Подобная система организации страховых фондов предполагает разделение страхования на государственное социальное страхование, обеспечивающее гражданам минимальную социальную защиту, и индивидуальное страхование физических и юридических лиц – заключение договора страхования дает возможность страхователю переложить на страховщика ответственность по риску, т.е. обязательство возместить ущерб, причиненный лично застрахованному или его имуществу.

Покупая страховую защиту, страхователь приобретает специфическую услугу страховой компании, т.е. обещание страховщика оказать поддержку страхователю в будущем, при наступлении страхового случая. Договор страхования является необходимым условием для стабильной работы предприятия, гарантий защиты от случайных негативных событий. Помимо этого, страховщик имеет возможность прогнозировать риски и предпринимать возможные меры для их предотвращения, уменьшения и смягчения вероятных последствий. Страховое событие, каким бы по масштабу оно не было, всегда затрагивает интересы нескольких лиц. Приняв на себя обязательство, компенсировать ущерб, страховщик снимает подобную обязанность с государства, поэтому как при отсутствии страхования, именно государство было бы обязано позаботиться об этом.

С развитием рыночной экономики потребность в страховании все больше увеличивается. Инвестиции страховых компаний в экономику своей страны способствуют укреплению ее экономического положения и финансовой стабильности. Предоставление страховой защиты дает возможность для создания и успешного функционирования наукоемких отраслей и отраслей, связанных с повышенным риском, таким как атомная энергетика, космонавтика.

Страхование как самостоятельная экономическая категория имеет ряд характерныхпризнаков:

û наличие замкнутой раскладки ущерба в пределах отдельного страхового фонда – это обусловлено тем, что по статистике число пострадавших страхователей всегда меньше их общего числа, а ущерб распределяется среди всех создателей страхового фонда данной страховой компании;

û денежные перераспределительные отношения, связанные с наличием риска, т.е. непредвиденным событием, способным повлечь за собой ущерб и, как следствие, необходимость его компенсации с помощью названного фонда.

Экономическое содержание страхования, как относительно самостоятельной категории финансов, находит свое выражение в двух функциях:

формирование специализированного фонда денежных средств. Денежная форма выражения является общей и для страхования, и для финансов, но в страховании в рамках этих функций проявляются и такие:

· рисковая (главная) – находит свое выражение в возмещении ущерба по рискам при наступлении страхового события;

· предупредительная – выражается в финансировании необходимых мер по уменьшению риска за счет средств страхового фонда;

· сберегательная – проявляется только в личном страховании при заключении долгосрочных договоров страхования жизни.

целевое использование средств страхового фонда.

Вид страхования – часть отрасли страхования, объединяющей однородные объекты. В соответствии с российским страховым законодательством выделяют три отрасли страхования:

ЛИЧНОЕ – объект страхования – жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. К нему относятся:

· страхование жизни,

· страхование от несчастных случаев и болезней,

· медицинское страхование;

ИМУЩЕСТВЕННОЕ – объект – имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя, связанные с владением, использованием и распоряжением имущества:

· страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта,

· страхование грузов,

· страхование других видов имущества,

· страхование финансовых рисков;

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ – объект – имущественный интерес страхователя, связанный с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного им третьему лицу:

· страхование гражданской ответственности перевозчика,

· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта,

· страхование гражданской ответственности предприятий,

· страхование профессиональной ответственности.

Практикой страхования принято все виды страхования делить на две группы – страхование жизни и виды страхования иные, чем страхование жизни. Все нормативные документы выпускаются для каждой группы.

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции.

Роль страхования проявляется в следующих основных направлениях:

ü в снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;

ü в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;

ü в участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;

ü в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций.

Таким образом, страхование является неотъемлемым компонентом экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной инфраструктуры, оно непосредственно затрагивает интересы общества и хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов.

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворять эти потребности.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья:

Границы страхового рынка

Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания – исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и "встроена" в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцем предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.

Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка является закон стоимости и закон спроса и предложения.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить:

ü внутренний страховой рынок – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками;

ü внешний страховой рынок – рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами;

ü мировой страховой рынок – предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Участники страхового рынка – продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования. Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансо­вой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

ü компенса­ционную,

ü накопительную,

ü распределительную,

ü Предупредительную,

ü ин­вестиционную.

Основная функция страхового рынка — компенсационнаяфункция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функ­ции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физи­ческим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагопри­ятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительнаяили сберегательная функция обеспечивается страхова­нием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхова­ния заранее обусловленную страховую сумму. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и це­левом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых ре­зервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабиль­ность страхования. Предупредительнаяфункция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция рабо­тает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализа­ция предупредительной функции обеспечивается финансированием меро­приятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирова­ние осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционнаяфункция страхового рынка реализуется через раз­мещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных эконо­мистов, определяющих страховые компании как институциональных ин­весторов, основной функцией которых в общественном производстве оп­ределяется мобилизация капитала посредством страхования.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.


8768270332760373.html
8768300042598774.html

8768270332760373.html
8768300042598774.html
    PR.RU™